税金・相続・節税・時事ネタを中心に税理士界の池上彰がお届けします

まず、この事実を知ってください！！

 

年金は、３階建てと言われていますので、

 

第２号被保険者（会社員・公務員）も同じく、１階部分の国民年金では、 年間７８０，０００円がもらえます。 

 

では、第２号被保険者の方は、２階部分（厚生年金）はどれくらいもらえるか？ 

 

もちろん、金額を多く払えば払うほど、もらえる金額は多くなります！！

 

 

「厚生年金」については、ちょっと計算式が違います。

 

「厚生年金」については、

 

平均標準報酬月額 × （5.481/1,000） × 加入月数

 

という計算式があります。

 

 

これもピンをこないので、数字を入れて話をしていきます。

 

「平均標準報酬月額」とは、簡単に言うと、給料の額面だと思ってください。

 

これが例えば３５万円で、加入月数を４８０ヶ月とすると、

 

３５０，０００ × （5.481/1,000） × ４８０（ヶ月）＝９２０，８０８円　となります。

 

毎月３５万円給料をもらっている人が、２０歳から６０歳までの４０年、ずーっと払い続けて、

 

国民年金・厚生年金と言われる「公的年金」でもらえる見込みの額は、

 

９２０，８０８円　+ 約７８０，０００円　の合計で、

 

約１７０万円です。

 

月額にすると、１４１，６６６円になります。

 

月額３５万円の人がいくら払うかという話ですが、厚生年金の場合は、払う金額が決まっています。

 

平均標準報酬月額の　１８．３％　です。

 

１８．３％というと、約２０％に近いので、これでいくと６万円くらいなのですが、

 

これは、会社と本人が折半ですので、月額で３２，０２５円を払い続けます。

 

これはあくまでも２０２０年１２月現在の話ですので、

 

今後、情勢が変わって、いろんな率が変わってくると、変わってくる可能性があります。

 

 

では、どうすれば、ここの金額を増やすことができるのか？

 

それは、簡単です！！！

 

答えは、「総支払額を増やします！！！」

 

２０歳から６０歳までの間に払う「総支払額」を多くします！！！

 

これが１つ目です。

 

２つ目は、こちら！！！

 

「年金を遅く受け取る」という方法です。

 

この「老齢年金」は、保険料納付済期間と保険料免除期間などを合算した受給資格期間が１０年以上ある場合に、

６５歳から受け取ることが出来ます。

 

この６５歳を遅く、例えば７０歳からもらうようにすると、もらえる年金額は多くなります。

 

 

まず１つ目の「総支払額を増やす」とは、どういうことでしょうか？

 

１．「支払期間」を増やす

２．月々の「支払金額」を増やす

３．「支払箇所」を増やす

 

この３つのいずれかをすれば総支払額は増えます。

 

１番の「支払期間」を増やすというのは、例えば、

２０歳から６０歳の４８０ヶ月のうち、払っていない月があったとすれば、この分だけを

「任意加入」という方法で払うことが出来ます。

 

「任意加入」という方法で、１階部分に隙間がある場合、６５歳までに振込が出来ます。

 

 

２番の「支払金額」を増やすのは、ご自身ではなかなか出来ないことです。

１階部分の支払金額は、月額１６，５４０円と決まっているので、これは勝手に増やせません。

 

では、どうするか？

 

サラリーマンの方は、「平均標準報酬月額」、簡単に言うと「給料」を増やす。

 

給料が倍になれば、もらえる金額も倍になるという理屈です。

 

それもなかなかコントロールは難しいですが、

給料を増やして、月々の支払を増やす方法があります。

 

この２つ以外の方法として、３番めの「支払箇所」を増やす、という方法が一番現実的かもしれません。

 

例えば、国民年金の方は、通常の国民年金に加えて、２階部分に相当する

「国民年金基金」で支払箇所を増やすことが出来ます。

 

「国民年金基金」とは、自営業者など国民年金の第1号被保険者の多様化するニーズに応え、国民年金に上乗せした

年金を受け取るための公的な年金制度です。

 

他には、どなたでも払うことが出来るものとして、

「iDeCo」というものがあります。

「個人型確定拠出年金（iDeCo）」とは、掛金を自分自身で運用しながら積み立て、原則６０歳以降に受け取るしくみです。

これは、３階部分に相当するので、総支払額を増やすことが出来ます。

 

 

その他には、「付加年金」というものがあります。

付加年金とは、毎月の国民年金保険料に付加保険料（月額４００円）をプラスして納付すると、

国民年金に付加年金が上乗せされます。

 

あとは、年金という言い方ではありませんが、「金融商品」が挙げられます。

例えば、生命保険の「養老保険」だったり、「投資信託」やNISA（少額投資非課税制度）などがあります。

 

養老保険は、一定期間の死亡保険と将来に向けた貯蓄機能を兼ね備えた保険です。

 

このように「公的年金」「私的年金」と言われるものと、ちょっと枠外ですが、「金融商品」に分けられます。

支払箇所を増やすことで、総支払額を増やします。

 

 

これはあくまでも２０２０年１２月現在の話ですので、

今後、情勢が変わって、いろんな率が変わってくると、変わってくる可能性があります。

 

ですので、国民年金は払わないといけませんが、その他については、ご自身の考えなので、

「貯金をするから、iDecoに頼らなくていいわ。」という人がいてもOKだと思います。

 

いつもお伝えしていますが、

情報を知らないことはNG

情報を知って選択することはOKです。

そして、増やす方法のもう１つの方法である「遅くもらう方法」にも触れておきます。

 

数字を入れた方が分かりやすいので、数字を入れてお話していきます。

 

６５歳からもらえる「老齢年金」を「７０歳に繰り下げる」という言い方をします。

 

繰り下げをすると、年間で「最大４割増」でもらえます。

「だから繰り下げた方がお得です。」という話になっています。

 

「５年遅れて４割増」と言われると、確かに得だと思ってしまいます。

 

でも、ここは税理士らしく、数字で説明します。

 

仮にもらえる年金が「１００万円」だとします。

 

７０歳からは、１年に「１４０万円」もらえます。

 

５年遅らすことによって出来る差はいくらかというと、１００万円×５年＝５００万円になります。

 

５００万円を毎年の４０万円の差で追いかけていくと、どれくらいで追いつくか？

 

１２年と半年で追いつきます。

 

年齢で考えると、７０歳から１２年と半年というと、８２歳と半年になります。

 

男性の平均寿命が８６歳、８９歳くらいなので、平均寿命まで生きる方は、得をしますが、そうじゃない方は

損するかもしれません。

 

この記事をお読みになっている方は、年金をもらい始めている方は少ないと思いますが、

感覚でなく、よく数字も見て、選択していただきたいと思います。

 

今回は、将来もらえる年金を増やす方法をお届けしました。

 

次回は、これに実際の金額を入れて、実際に記事を読んでいる方が、「私がいくらもらえるか」

例えば、「iDecoにいくら積み立てれば、いくらもらえるのか？」

そのあたりに踏み込んでお話をしていきます。

是非、次回の記事もお読みください！！

あまお税理士は、これからも、経済や税金など、みなさんのお役に立つようなお話をお届けいたしていきます！！